Dave Ramsey est un homme d’affaire chrétien et auteur du best-sellerThe total money Makeover où il explique comment reprendre le contrôle de ses finances en 7 étapes.
Dans cet article, je vais vous parler de sa méthode qui, même si elle s’adresse à un public américain, va vous offrir de nombreuses pistes pour vous aider à améliorer la gestion de vos finances.
Table des matières
Etape #0 - Baisser son niveau de vie
Avant de débuter le processus, il est primordial de connaitre l’état de ses comptes et de développer une certaine rigueur budgétaire afin d’être en mesure d’épargner.
Pour se faire, il faut commencer par évaluer sacapacité d’épargne. Cette dernière correspond à la somme restante à la fin de chaque mois, une fois que toutes les dépenses ont été effectuées.
La manière la plus simple pour la calculer est de prendre une feuille de papier, de mettre d’un côté toutes les dépenses (loyer, dettes, alimentation, factures, restaurants, …) et de l’autre toutes les rentrées d’argents (salaire, allocation, loyers, …) survenus au cours du mois. Il ne reste alors plus qu’à faire la différence entre les 2 pour obtenir la capacité d’épargne.
Pour ma part, j’utilisel’applicationBankin’qui permet de visualiser facilement ses dépenses et ses revenus mensuels.
Une fois que la capacité d’épargne a été calculée, il va falloir l’augmenter pour développer plus rapidement son patrimoine. Cet exercice demande une certainediscipline budgétaireentrainant généralement un changement de style de vie assez radical.
Il existe deux manières simples d’augmenter votre épargne:diminuer vos dépenses ou augmenter vos revenues.
Des exemples pour diminuer ses dépenses:
- Trouver un logement moins cher
- Limiter les loisirs (restaurant, cinéma, cafés …)
- Prendre un fournisseur d’électricité moins cher
- Ne pas contracter de nouvelles dettes
Des exemples pour augmenter ses revenus:
- Trouver un deuxième emploi
- Vendre des objets sur Leboncoin
- Louer une chambre sur AirBNB
- Proposer sa voiture en location sur Drivy ou Ouicar
Le simple fait d’avoir cet état d’esprit «frugal» est une étape majeure pour reprendre le contrôle de ses finances et développer son patrimoine.
A lire: Pourquoi souscrire à une banque en ligne ?
Etape #1 - Mettre en place un fond d’urgence de 1000€
Dans cette première étape, Dave Ramsey recommande de mettre en place un fonds d’urgence d’environs1000 €afin de faire face aux aléas de la vie. L’argent ne doit être débloquée qu’en cas d’urgence et non pour les dépenses courantes.
Etape #2 - Payer ses dettes
Cette étape consiste à faire la liste de toutes les dettes avec une échéance à court ou moyen terme, ce qui n’inclut pas les prêts immobiliers.Quelques exemples de dettes de ce type:
- L’argent que l’on doit à quelqu’un
- Carte de crédit
- Prêt à la consommation
- Prêt étudiant
- Prêt pour une voiture
Une fois que la liste de toutes ces dettes a été faite, il faut ensuite les rembourser en commençant par la moins importante jusqu’à la plus importante.
Chaque dette remboursée vous permettra d’augmenter votre épargne et donc de rembourser plus rapidement les autres dettes. Dave Ramsey parle d’effet «boule de neige».
Etape #3 - Finir de remplir le fond d'urgence
La troisième étape consiste à réalimenter le compte urgence afin d’obtenir une sécurité de 3 à 6 mois. Pour ce faire, il faut calculer les dépenses mensuelles et les multiplier par 3-6.
Une fois réalisée, cette étape vous permettra d’attaquer sereinement la suite.
L’ordre à suivre n’a pas d’importance pour les 3 prochaines étapes.
Etape #4 - Investir 15% de ses revenus mensuels pour préparer sa retraite
Pour les retraites, la sécurité sociale américaine propose une pension de base universelle. Pour espérer de meilleure condition, un travailleur américain peut, s’il le souhaite, cotiser à des fonds de pension (ou retraite complémentaire) qui fonctionnent par capitalisation. Dave Ramsey recommande donc de préparer sa retraite en plaçant 15% de ses revenus mensuels dans des comptes avantageux comme les Roth IRA ou les 401 qui permettent d’investir dans des actions, des obligations, des ETF ou encore dans des fonds communs de placement. Ces comptes permettent une taxation très avantageuse sur les plus-values et les dividendes.
En France, nous avons les retraites complémentaires obligatoires et donc cette étape n’est pas forcément nécessaire. Néanmoins, il est toujours saged’investir 15%de ses revenus afin d’augmenter ses rentrées d’argent et, par conséquent, avoir une retraite plus confortable.
Etape #5 - Mettre de côté pour préparer les études supérieures de vos enfants
Une nouvelle fois, cette étape s’adresse plutôt à un public américain où les inscriptions à l’université sont souvent excessivement élevées, obligeant bien souvent les étudiants à contracter un prêt.
En France, les charges d’un étudiant représentent tout de même un coût important: entre 600 et 1000 euros d’aprèsune étude réalisée parStudyrama.
Par conséquent, il est préférable d’anticiper le plus tôt possible afin d’être en mesure de financer ces coûts au moyen d’un investissem*nt locatif par exemple.
Etape #6 - Rembourser sa résidence principale
Si vous avez contractés un prêt pour acheter votre résidence principale, Dave Ramsey recommande de lerembourser par anticipation. En effet, un remboursem*nt total ou partiel du capital présenteplusieurs avantages:
- Réduire la masse des intérêts.
- Réduire le coût des mensualités de l’assurance emprunteur.
- Réduire votre taux d’endettement pour de futurs projets immobiliers rentables.
Il existe cependant quelques raresexceptionsoù il est plus judicieux de ne pas rembourser par anticipation:
- Lorsque que les pénalités de remboursem*nt anticipées sont plus élevées que les gains liés à ce remboursem*nt.
- Lorsque que les intérêts de la dette sont extrêmement faibles (entre 0 et 1%).
- Lorsque vous arrivez à la fin de votre prêt et qu’il reste très peu d’intérêt à rembourser.
Dans ce cas-là, il est préférable d’investir son épargne que de rembourser son prêt.
Etape #7 - Continuer à faire fructifier son capital et donner
«le meilleur antidote contre la cupidité, c’est de donner»
Dave Ramsey
La septième et dernière étape consiste à continuer à faire grossir son capital et à donner. Dave Ramsey, chrétien convaincu, donne une part importante de ses revenus à son église ou à des associations chrétiennes en expliquant que«le meilleur antidote contre la cupidité, c’est de donner».
Mon avis
Je suis personnellement assez fan de Dave Ramsey que j’écoute encore aujourd’hui (Podcast ou YouTube). Néanmoins, je n’ai pas suivi les 7 étapes, du fait que je ne possède pas de résidence principale, ni d’enfant.
Toujours est-il que certains principes restent très pertinents, comme le développement d’une rigueur budgétaire (étape 0), la mise en place d’un compte urgence (étape 1 et 3) et le fait d’investir un pourcentage important de ses revenus (étape 4).
En revanche, je suis en désaccord avec lui sur sa philosophie «anti-dette»: Dans le cas d’un projet immobilier locatif rentable, un prêt est tout à fait justifié.
Si vous avez des remarques ou des questions, n’hésitez pas à laisser un commentaire.
Valentin
Ce blog a pour objectif de vous aider à améliorer vos finances personnelles à travers des principes bibliques et des enseignements financiers.
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